定存技巧大公開：5個方法教你如何定存最划算，輕鬆實現複利滾錢！

你的錢還躺在利息不到 1% 的活存帳戶裡睡覺嗎？面對通膨巨獸，只會傻傻存錢，資產只會越來越薄。定存看似基礎，但魔鬼藏在細節裡。本文將帶你深入了解高效的定存技巧，教你如何定存最划算，並活用定存複利教學，讓你的每一分錢都能滾出更多錢，啟動你的財富增長計畫。

為什麼你需要懂定存？釐清基本觀念

在學習高階技巧前，必須先打好基礎。很多人對「定存」與「定儲」一知半解，更不清楚「單利」與「複利」的天壤之別。搞懂這些基本觀念，是你放大財富的第一步。

定存、定儲差在哪？單利與複利大不同

在銀行開立定期存款時，你可能會看到「定期存款」與「定期儲蓄存款」兩個選項，它們主要有以下幾點不同：

• 存款期限：「定存」通常指一年以下的存款，而「定儲」則適用於一年期（含）以上的存款。
• 計息方式：這是最關鍵的差異。「定存」採用單利計算，也就是利息不會滾入本金再次產生利息。而「定儲」則可以選擇複利計算，讓利息滾入本金，實現利滾利的效果。

舉個例子，假設本金10萬元，年利率2%，存3年：

• 單利 (定存)：每年利息都是 100,000 * 2% = 2,000元。3年總利息為 2,000 * 3 = 6,000元。
• 複利 (定儲)：
  第一年利息：100,000 * 2% = 2,000元
  第二年利息：(100,000 + 2,000) * 2% = 2,040元
  第三年利息：(102,000 + 2,040) * 2% = 2,080.8元
  3年總利息為 2,000 + 2,040 + 2,080.8 = 6,120.8元。

雖然短期差異不大，但當時間拉長、本金放大時，複利的威力會非常驚人。這也是為什麼愛因斯坦會稱之為「世界第八大奇蹟」。

3種常見定存方式比較：整存整付、零存整付、存本取息

根據不同的儲蓄習慣與資金需求，銀行提供了三種主要的定期儲蓄存款方式。了解它們的運作模式，才能找到最適合你的定存技巧。

2025 年如何定存最划算？5大高效率定存技巧

掌握了基本功，接下來就是進階的實戰技巧。學會以下五招，你就能靈活配置資金，讓銀行為你工作，輕鬆找出如何定存最划算的方案。

技巧一：活用「拆單大法」，兼顧利息與資金彈性

這是最重要也最實用的定存技巧。許多人會將一大筆錢（例如100萬）全部存成一筆定存，但如果中途急需用錢，被迫提前解約，整筆定存的利息都會被打折，得不償失。😭

「拆單大法」就是將大筆資金拆成數筆不同金額的定存單。例如，將100萬拆成：

• 50萬 x 1筆
• 20萬 x 1筆
• 10萬 x 2筆
• 5萬 x 2筆

這樣一來，若臨時需要15萬元，你只需要解約一筆10萬和一筆5萬的定存單即可，其他定存單的利息完全不受影響，完美兼顧了高利率與資金的流動性。

技巧二：看準升息趨勢，選「機動利率」還是「固定利率」？

在選擇定存方案時，利率的選定是一門學問。該選「機動利率」還是「固定利率」？關鍵在於你對未來利率走勢的判斷。

• 📈 預期未來會升息：選擇「機動利率」。當央行宣布升息，你的定存利率也會跟著調升，享受更高的利息收益。
• 📉 預期未來會降息：選擇「固定利率」。先將當下的利率鎖住，即使未來市場降息，你的定存利率也不會受到影響。

一般來說，可以多關注各國央行的貨幣政策風向，來判斷未來的利率趨勢。在通膨壓力大的環境下，央行升息的機率較高；反之，在經濟衰退時，則可能降息以刺激經濟。

技巧三：善用數位帳戶與高利活存優惠

傳統定存不再是唯一選擇！近年來各大銀行和純網銀推出的「數位帳戶」， spesso 提供極具競爭力的高利率活期儲蓄專案。這些專案的利率有時甚至超過一年期定存，且資金可以隨時存取，彈性極高。

操作策略是，將一部分緊急備用金或短期內可能動用的資金，放置在高利活存的數位帳戶中，賺取比一般活存高出數倍的利息。但要注意，這類優惠多有金額上限及期限限制，申辦前務必詳閱活動條款。

技巧四：設定自動續存，無痛啟動複利魔法

定存到期後，若沒有進行任何設定，銀行通常會將本金和利息轉入你的活存帳戶，複利循環就此中斷。為了避免這種情況，記得在申辦定存時，就設定好「到期自動續存」。

續存方式有兩種：

1. 本金續存：到期後只將本金續存，利息發放到活存帳戶。
2. 本息續存：到期後將「本金＋利息」一同滾入下一期的定存。這才是實現定存複利的關鍵！

務必選擇「本息續存」，才能讓你的錢子錢孫無性繁殖，發揮最大的複利效益。🚀

技巧五：階梯式定存法，打造穩定現金流

「階梯式定存法」是拆單大法的進階版，特別適合需要創造穩定被動收入的人。操作方式是將資金分成三等份，分別存成一年期、二年期、三年期的定存。

• 第一年：將資金A存一年期、資金B存二年期、資金C存三年期。
• 第二年：一年期定存(A)到期，將其本息轉存為「三年期」。
• 第三年：二年期定存(B)到期，也將其本息轉存為「三年期」。
• 第四年：最初的三年期定存(C)到期，同樣轉存為「三年期」。

從第四年開始，你每年都會有一筆定存到期，既能享有三年期較高的利率，又保有每年一次的資金運用彈性，創造出源源不絕的現金流。

常見問題 (FAQ)

Q：定存可以提前解約嗎？會有哪些損失？

A：可以。定期存款或定期儲蓄存款都可以中途解約，但利息會被打折扣。根據銀行規定，提前解約的利息會依照「實際存款期間」對應的牌告利率來計算，並且再打八折。舉例來說，你存了一年期定存，但在第8個月時解約，銀行會用8個月的定存利率（若無8個月，則以較低的期別，如6個月計）來算利息，算出來的總額還要再乘以80%。因此，除非萬不得已，否則不建議提前解約。

Q：定存利息需要繳稅嗎？

A：是的，定存利息屬於「利息所得」，需要納入個人綜合所得稅申報。不過，台灣有所得稅法中的「儲蓄投資特別扣除額」，每戶每年有新台幣27萬元的免稅額。也就是說，如果你一整年在所有金融機構的利息總所得沒有超過27萬元，基本上是不用繳稅的。此外，單筆給付的利息若超過20,010元，銀行會預先扣繳10%的稅款。更多詳細資訊可參考財政部相關稅務說明。

Q：一筆錢要存多久的定存比較好？

A：這取決於你的資金用途、理財目標以及對未來利率的預判。如果這筆錢是短期內（如1-2年）會用到的，例如買車頭期款或旅遊基金，建議選擇一年期或二年期的定存。如果是一筆長期不會動用的閒錢，且預期未來利率可能走低，可以考慮鎖定較長天期（如三年期）的定存以獲取較高的固定利率。活用前述的「拆單法」與「階梯法」是兼顧利率與彈性的最佳策略。

Q：數位帳戶的活存利率比定存高，我還需要存定存嗎？

A：需要。數位帳戶的高利活存通常是「優惠活動」，具有三大限制：1. 利率有上限（例如10萬額度內享有高利）；2. 活動有期限（通常為半年或一年）；3. 利率是浮動的，可能隨時調整。而定存的優勢在於能在約定期間內「鎖定利率」，不論市場如何波動，你的收益都是固定的，提供的是一種「穩定性」。因此，聰明的做法是將資金兵分二路：短期備用金放數位帳戶賺高利，長期儲蓄計畫則透過定存來穩健執行。

結論

總結來說，定存雖然是基礎的投資工具，但透過本篇的定存技巧教學，你已經學會如何定存最划算。從選擇合適的存款方式（整存整付、零存整付）、判斷利率類型（機動 vs. 固定），到活用「拆單大法」、「階梯法」與「自動續存」，每一步都能有效放大你的收益。別再讓你的錢在活存帳戶裡貶值了，現在就開始行動，善用定存複利的強大力量，為自己創造穩定的被動現金流吧！